HOECK Der hohe Wettbewerbsdruck hat uns getrieben, unsere Hausarbeiten zu machen. Wir sind effizienter geworden, haben Geschäftsstellen geschlossen. Gleichzeitig hat sich das Kundenverhalten verändert. Wir haben weiter eine hohe Nachfrage nach jeglicher Form von Immobilienkrediten. Das ist der Treiber unseres Kreditgeschäfts. Wir sind aber auch der sichere Hafen für die Geldanlage und wachsen so weiter überdurchschnittlich. Aber an der Großwetterlage mit den niedrigen Zinsen hat sich nichts geändert. Die EZB hat mit ihrer Zinspolitik den stark verschuldeten Staaten Zeit für notwendige Reformen gekauft. Wie aktuell eindrucksvoll in Italien zu beobachten, hat man diese Zeit jedoch nicht genutzt. Aus meiner Sicht haben wir somit aktuell ganz bestimmt nicht den richtigen Zeitpunkt, um eine einheitliche Einlagensicherung einzuführen.

THEIS Die Themen, die uns seit Jahren umtreiben, sind sicher die gleichen. Ich glaube aber, dass wir daraus Konsequenzen gezogen haben und auch noch weiter ziehen müssen. Etwa bei der Frage der Niedrigzinsen, wenn es um die Frage der Weitergabe der Negativzinsen geht. Wir müssen an unserer Effizienz und Effektivität arbeiten: Wo gibt es noch Kosten, die wir senken können? So müssen wir die Strategie etwa bei unseren Geschäftsstellen überdenken, nicht nur die Zahl, sondern auch, was wir dort anbieten. Wir müssen uns wandeln, damit wir nicht abgehängt werden. 

FRIEDRICH Die Regulierungswut auf nationaler und europäischer Ebene nimmt kein Ende. Wir alle sind seit Jahren herausgefordert und müssen uns darauf einstellen, dass wir wenig Unterstützung auf europäischer Ebene erhalten. Zum Thema Zinsentwicklung wären wir schon über eine Beendigung der Negativzinspolitik der EZB froh. Die Aussichten, dass die Zinsen anziehen könnten, werden aktuell durch die politische und Verschuldungssituation in Italien getrübt. So wird sich an der europäischen Zinspolitik die nächsten Jahre wenig ändern. Das dritte Thema, das uns seit Jahren antreibt, ist das angebliche Spannungsfeld Regionalität unseres Bankauftritts und die zunehmende Digitalität des Bankgeschäfts. Für uns ist das kein Gegensatz, die Kunden erhalten sinnvolle Lösungen für das persönliche und digitale Banking.

SCHERMANN Die Rahmenbedingungen sind schwierig und herausfordernd. Aber durch diesen anhaltenden Druck haben wir auch vieles verbessert, vielleicht sogar konsequenter und schneller als ohne diese Herausforderungen. Wir haben unsere Strukturen dem stark veränderten Kundenverhalten angepasst. Das war durchaus schmerzhaft, aber notwendig und wird heute voll akzeptiert. Mit Blick auf die nächsten Jahre erwarte ich auch künftig durchaus schwieriges Fahrwasser. Unser Haus ist zukunftsfähig aufgestellt und bisher gut durch stürmische Zeiten gekommen. Wir sind wirtschaftlich stark und werden es bleiben.

BERMES Die Zinspolitik wird von der EZB gesteuert. Viele Marktteilnehmer erwarten jetzt aufgrund des starken Konjunkturaufschwungs einen Zinsschritt. Aber viel wird sich erst mal nicht bewegen. Wenn Draghi im Herbst 2019 die EZB-Bühne verlässt, dann sollte die „draghische“/tragische Zinspolitik ein Ende haben. Ein weiterer Bereich ist anspruchsvoll: In der Regulatorik müssen wir heute die gleichen Schritte abarbeiten wie eine Großbank, und selbst die erfahrensten und kreditwürdigsten Kunden haben dafür wenig Verständnis. Wir als Kreissparkasse Bitburg-Prüm haben zum Ende 2017 zehn Geschäftsstellen geschlossen, dafür aber eine moderne mobile Filiale installiert, die gerade bei älteren Kunden an unseren 26 Haltepunkten im Eifelkreis Bitburg-Prüm gut angenommen wird.
PASSEK Vieles, was wir vor drei Jahren haben kommen sehen, ist so auch gekommen – zum Teil schlimmer. Und wir alle haben darauf reagiert. Wir haben die Kostenseite angepackt und damit insbesondere unser Filialnetz und den Personalstand. Bei der ersten oder zweiten Runde waren wir uns alle einig, dass wir uns Negativzinsen oder besser Verwahrentgelt für Einlagen nicht vorstellen können. Mittlerweile ist es so, dass wir mit dem ein oder anderen Großanleger Vereinbarungen getroffen haben, aber natürlich nicht im Privatkundengeschäft.

FRIEDRICH Das ist der größte Humbug, der mir in den letzten Jahrzehnten unter die Augen gekommen ist. Wir reden über eine angebliche Währung, die außerhalb von jeder staatlichen oder aufsichtsrechtlichen Kontrolle steht. Hier besteht null Transparenz in Sachen weltweit gültiger Geldwäschebestimmungen geschweige denn Manipulationsmöglichkeiten. Mein Neffe versuchte mich von einer Anlage zu überzeugen. Wir haben uns intensiv über die Risiken unterhalten, und er hat eingesehen, dass das ein großer Blödsinn ist. Ich hätte ihm sonst auch die Freundschaft gekündigt.

BERMES Es ist keine anerkannte Währung, das ist Casinomentalität. Bitcoins hatten einen Zuwachs von 1300 Prozent innerhalb von einem Jahr. Es gibt Kryptowährungen, die innerhalb von einem Tag 50 Prozent verloren haben. Da kann man nur sagen: Gier frisst Hirn.

THEIS Es ist ein Feld, in dem sich Kriminalität tummelt. Kann es ein Land zulassen, ein solches Feld ohne jede Regulierung zuzulassen? Wir müssen dagegen jedes Jahr drei Wochen Geldwäscheprüfung über uns ergehen lassen.

HOECK Wir sind gut beraten, uns mit dieser Thematik zu beschäftigen. In einer Sache muss ich aber Herrn Bermes widersprechen. Gegenüber Kryptowährungen ist ein Spielcasino sogar seriös. Da weiß man mit einer gewissen Wahrscheinlichkeit, ob Rot oder Schwarz, abzüglich Grün, kommt.

BERMES Und wenn Sie dann überlegen, wie reguliert heute Wertpapiergeschäfte ablaufen. MiFID II (Market in Financial Instruments Directive) ist eine EU-Richtlinie, die Kunden und Berater gleichermaßen gängelt. Früher dauerte eine Depoteröffnung rund 45 Minuten, heute dauert sie mehr als doppelt so lange. Ein Kernelement von MiFID II ist die Aufzeichnung aller Telefongespräche. Ein weiteres die sogenannte Geeignetheitserklärung, die das früher verpflichtende Beratungsprotokoll ersetzt. Man muss ermitteln, welchen Verlust Anleger wirklich verkraften können, Einnahmen und Ausgaben, Vernögen und Schulden. Hat der Anleger Reserven für den Fall, dass die Waschmaschine oder das Auto kaputt geht? Ein wahres Haushaltsbuch! Und zu guter Letzt muss der Berater auch noch beurteilen, ob der Anleger intellektuell mit der Wertpapieranlage nicht überfordert ist. Es ist unglaublich, rund eine Milliarde Euro hat die Banken die Umstellung auf MiFID II gekostet.

Derzeit gibt es keine Planungen. Am Ende angekommen sind wir aber auch nicht. Wir haben aktuell 45 Geschäftsstellen unterschiedlicher Ausrichtung. So gibt es nicht in jeder eine telefonische Wertpapierberatung wegen der nicht vorhandenen Aufzeichnungsmöglichkeit. Ruft ein Kunde also in seiner Geschäftsstelle an, wird er womöglich an eine andere verwiesen, wo eine Beratung auch technisch möglich ist.